保険見直しの始め方！初心者がやるべき5つのステップ

「結婚をきっかけに保険を見直したいけど、何からやれば良いの？」
「保険見直しで失敗しないためには、どんな準備が必要？」

保険の見直しを始めたくても、どのように保険見直しを始めれば良いのかわからない方も多いのではないでしょうか？

「1人で調べるのはムリ」ということで、プロの私にご相談にいらっしゃる方も多いです。

保険見直しは決まったステップを踏んで始めることが大切！

何も考えずに、なんとなく保険見直しを始めてしまうと、しなくてもいい保険を見直して、不要な保険を継続するなど、あとで後悔することもありえます。逆に言えば、きちんとしたステップさえ踏んで進めれば、誰でも保険を見直しして、将来手取りアップができるのです！

このページでは保険見直し初心者が「どのような流れで保険見直しを始めれば良いのか？」を5つのステップで解説します。

これから保険見直しをする方は、是非参考にしてくださいね！

保険見直しをするための5つのステップ

調べものをするときに、まずはネットで検索する人は多いですが、保険についても同じことがいえるでしょう。

情報はあふれていますが、玉石混合です。また、難しいことをプロに聞くのもいいですが、「私に合う保険は何ですか？」なんて聞いたら、保険営業パーソンの思うツボです。

保険見直しをして、不必要な保険に加入するリスクを避けるためには、まずは自分自身と向き合うことが大切です。

保険を考えることは、自分がどんな人生を送りたいのかを考えることです。

保険は長い間かけ続けることが多いですので、ぴったりな、いいものを選ぶためには次の５つのステップを順番に考えていってください。

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1ライフプラン表を作る

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2公的保険を知る

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3良い会社・良い商品を選ぶ

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4良い担当者と一緒に保険見直しの手続きをする

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5保険を継続する

このステップに沿って進めていけば、初心者でも保険見直しすることができます！

それぞれのステップについて詳しく解説していきます。

【STEP1】ライフプラン表を作る

保険見直しの第一歩となるのがライフプラン表を作ることです。「いつ」「どのくらい」お金が必要なのか把握するということです。これは人生で必要なお金のゴールを決めるという意味ですね。

何ごともゴールがなければ、行動は決められません。これは保険見直しでも同じです。

例えば、お子さまが生まれると、17年後に大学の入学金が必要になることが予想されます。120万円の入学金を用意する場合で、利回り1％で運用する場合、毎月5,000円積み立てればOKということになります。

さらに言えば、毎月6,000円ずつ17年間貯金をするだけでも6,000円×12カ月×17年＝1,224,000円を準備することができます。

そのため、「将来、いつ、いくら必要になるのか？」という目標を考えるだけで「毎月いくらずつ積み立てるべきか？」「どのような商品を選べばよいのか？」が変わってくるのです。

また、目標金額を決めることはお子さまの教育費を準備するだけでなく、保険見直しをしたいすべての人が考えるべきことになります。

ライフプラン表というと、難しく感じるかもしれませんが、家族の年齢のみ書いていく「シンプルバージョン」は誰でもできます。

具体的には、横軸に未来のイベントを、縦軸に家族の名前を全員分書くのです。何年分のライフプラン表を作るか特に決まりはありませんが、家族にとって節目となるライフイベントを記入し、人生100年代時代に合わせて100歳を終わりにするとよいでしょう。

この作業をすると、これから人生で起こりそうなイベントが分かります。

シンプルバージョンのライフプラン表ができたら、もう少し詳しいライフプラン表を作ってみましょう。

具体的に教育費、住宅購入費など、大きな支出を書き加えていくのです。また、自動車の買い替えや海外旅行など、気づいたことを加えていくと、よりリアルなライフプラン表に仕上がります。

自分の人生で実現させたいことを書き込んで、その準備をイメージするのです。不安に思っている老後資金がいくら必要になるかも分かります。

詳しくは次のページで解説しています。

これから保険見直しを始めるのであれば、まずは自分と家族がどんなことをしたいのか具体的に考えることから始めてくださいね。

【STEP2】公的保険を知る

ライフプラン表を作成して、「いつ」「どのくらい」お金が必要になるのかを把握したら、公的保険について知っておきましょう。

なぜなら、公的保険を上手に活用することでムダな保険料を払わずにすむからです。

公的保険を社会保険ともいいます。代表的なものとして、「年金」「健康保険」「介護保険」があります。

これらの制度は、国民が最低限度の生活ができるように、国が用意してくれている社会保障制度の1つです。それぞれの特徴を簡単に説明すると、、、

そして、保険見直しをするときは、これらの公的保険でどんな保障が準備済みなのか、確認することが鉄則。

なぜなら、公的保険でまかなえない分を補うのが保険の役割だからです。

日本の社会保障制度は、世界的に見ても充実しているにもかかわらず、なぜ保険に加入しなければいけないのか？

最大の理由は、公的保険の保障内容やあなたを取り巻く経済環境が永遠に同じではないからです。

というのも、少子高齢化により、日本の財政は悪くなることはあっても、良くなることはありません。保険料を支払う人数より、給付金や年金をもらう人数の方が圧倒的に多くなっているからです。

例えば、会社員本人の健康保険の自己負担は、昭和59年までは1割、平成9年に2割、平成15年に3割となりました。つまり、自己負担額が増えています。

また、年金は制度発足当初55歳でした。1960年代や70年代は、多くの会社が55歳定年で、一方、年金支給開始は60歳からでした。

1994年は定年が60歳以上に引き上げとなり、同時に年金の支給開始年齢も段階的に引き上げることになりました。

このような段階を踏んで、男性は昭和36年4月2日以降、女性は昭和41年4月2日以降生まれは、65歳から支給されることが確定しています。

このように、公的保険の内容は、外部の経済環境によって変化していくのです。

そのため、制度そのものを知ることはもちろんのこと、改正の情報も日頃からキャッチしておくことが大切です。

なお、それぞれの制度については、次のページで詳しく解説しています。

【STEP3】良い会社・良い商品を選ぶ

公的保険の内容を確認したら、次は保険見直しをする良い会社・良い商品を選んでください。

保険は万が一の直近から半世紀先に支払うケースがあるからです。なぜなら、死亡も医療も終身保障のものが主力だからです。

例えば、35歳で終身保障の医療保険に加入したとします。入院するのは10年後の45歳でしょうか？それとも、20年後でしょうか？または、50年後の85歳の可能性もあります。

そのときに、保険会社がつぶれていたら困りますよね。

生命保険は長い契約となりますので、万が一の直近から半世紀先までつぶれない強い財務体質が必要になります。

この場合、外部の通信簿として、S&Pやムーディーズといった格付会社の格付けを参考にするのも一つです。

格付けとは、独立した第三者である格付け会社が、保険会社の保険金支払いに関する確実性をアルファベットと記号・単語などで表したものです。

格付けは最高がAAA（トリプルA）で、ボーダーラインはBBB（トリプルB）です。それ以下であるBB（＝ダブルB）の会社は近い未来に倒産の危険性があるということです。

なお、良い会社の選び方については、次のページで詳しく解説していますので、参考にしてください。

次に良い商品です。良い商品とは、病気やケガ、または万が一のときの経済的リスクをカバーできる商品です。

例えば、がん・心臓疾患・脳疾患という3大疾病にかかったとき、入院日数が減少しているので、入院や通院日数に関係なく一時金が支払われる保険が良い商品ではないでしょうか？

少子高齢化で、健康保険財政が赤字になっています。そのため、入院日数を減らして使用するというのは国策になっています。

このように入った当時は内容が良かった商品であっても、外部の環境により時代遅れになることもあります。

保険はどんどん新商品が出ていますから、自分が加入している保険より、よい保険があるかもしれません。

しっかりと比較した上で考えていきましょう。

【STEP4】良い担当者と一緒に保険見直しの手続きをする

良い会社・良い商品を選んだら、いよいよ保険見直しです。

保険見直しをするときには、契約手続きが伴います。

「でも、どこで契約手続きをすれば良いの？」
「保険見直しは初めてだから、どんな手続きをしたらよいのかわからない。。。」

このような方もいらっしゃるはずです。

保険見直しをするときには、次のポイントで担当者を選んでください。